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健康險巨變：長護險擴圍，重疾險修訂，醫(yī)療險或將迎來大爆發(fā)

今年以來，健康險行業(yè)看似風平浪靜，其實已經(jīng)發(fā)生了好多事情。

先是中央對“多層次醫(yī)療保障體系”的表述；緊接著是健康險公司披露年報，機械加工超半數(shù)已實現(xiàn)盈利，終結了健康險保費越高虧損越多的境況；再次是長期護理保險制度試點城市從原先的15個擴展至29個；新近又是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》發(fā)生了修訂，新增了部分病種，放寬了部分定義條目賠付條件。

悄然之中，從宏觀到微觀，健康險的發(fā)展趨勢有了比較大的變化，最明顯的一個變化是現(xiàn)有的細分險種結構出現(xiàn)了新方向：未來不再是重疾險獨領風騷，長護險和醫(yī)療險也會齊頭并進。特別是醫(yī)療險，因為其最接近于醫(yī)療保障的屬性，將成為未來增長潛力最大的一個險種。

不過，行業(yè)目前所面臨的痛點和瓶頸也是非常明顯的，現(xiàn)有的運營能力難以匹配上行業(yè)接近30％的增速，醫(yī)療行業(yè)和健康險行業(yè)兩大領域之間存在著似乎不可逾越又難以言說的瓶頸和隔閡，健康險一直無法打通醫(yī)療和醫(yī)保的核心數(shù)據(jù)。這種隔閡和斷裂何時會被政策或科技打通還難有定數(shù)。

動脈網(wǎng)通過對行業(yè)多位行業(yè)人士的采訪，力圖去記錄下行業(yè)正在發(fā)生的重大變化及其背后的因緣和邏輯。

我們相信，愿意去跟隨這些變化的人，才能夠抓住時代的機遇，才能把握個人的命運。

細分險種門類及結構

自2019年底的“健康保險新規(guī)”頒布以來后，商業(yè)健康險共分為五大險種，新規(guī)后新增的險種門類為醫(yī)療意外險。

據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，在2019年的7066億元的原保費收入中，疾病險和醫(yī)療險占據(jù)了絕大部分的份額，護理險和失能險兩項合計才到1％的份額，醫(yī)療意外險為新險種占據(jù)的份額可忽略不計。

特別要值得一提的是，疾病險中的重疾險和醫(yī)療險中的百萬醫(yī)療險各自分別占據(jù)了其所在險種門類中的絕大多數(shù)份額。

最近5年，健康險年復合增長率約為30％。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，健康險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入2641億元，同比增長21．6％。按此數(shù)據(jù)預測，健康險市場將在今年達到萬億規(guī)模。

在一個如此高速增長的市場中，健康險卻看似存在著一個較為畸形的險種結構，即重疾險和百萬醫(yī)療險近乎代表了中國商業(yè)健康險的所有。形成此畸形結構有歷史、社會、體制等多種因素，在此就不展開討論。我們應該望向的是未來，即健康險在朝著什么樣的方向發(fā)展，每一個細分險種有何機遇與挑戰(zhàn)。